首播：2004年1月29日 -=道兰纪录片同好会=- 同心者同行 daolan.net
BS黄金时间
韩国的信用卡总数超过1亿
这个信用卡社会正面临重大问题
还款期限已经过了 您打算怎么办
到了支付期限而无力还贷的信用卡破产者正在激增
一家4口共借款1500万日元
真不知道该如何是好
试图救助陷于催贷泥沼的破产者 一些救济团体应运而生
希望能在这里得到帮助 这已经是最后的救命稻草
照此发展 今年春天信用卡破产者将超过400万人
这意味着四分之一的韩国家庭 受困于信用卡破产问题
我们将追踪
隐藏在欣欣向荣的韩国经济背后的信用卡破产真相
信用卡破产达400万人 ～动摇的韩国社会～
（首尔）
韩国首都首尔
大约2000万人在此及其周边地区生活
超过总人口数40％的人们聚居于此
信用卡支撑这个都市的巨大消费
从日用食品到高级消费品
刷卡消费的观念已经根植于韩国人的意识之中
韩国69%的个人消费都是使用信用卡
（日本和韩国的信用卡利用率）
这个数字接近日本的10倍
2002年 信用卡消费折合62亿日元
3年间涨幅约为7倍
信用卡开始遍布社会的各个角落
这里是首尔市内的地铁站
与日本不同 人们刷的是信用卡而不是IC卡
坐公交也能用信用卡
刷信用卡每次能便宜5日元
平常经常用到卡吗
1年刷200万日元左右
卡用在什么地方
生活上所有地方都用
从日常食品到网购
基本不用现金
经常用到卡吗
是的 紧急情况还能取现
有卡很方便
但是这种便捷性背后却隐藏了巨大的危机
那就是急剧增加的信用卡破产
在韩国 持卡人到期无力还债
拖欠3个月就被认定为信用卡破产
为了还债不惜犯罪的现象也日趋严重
信用卡破产已逐渐成为动摇韩国社会的重大问题
(三星经济研究所) （SERI）
三星经济研究所的林先生 致力于研究信用卡破产给韩国社会带来的不良后果
信用卡破产者被迫走上犯罪道路的例子屡见不鲜
（首席研究员 林秉俊）
抢劫金融机构 贪污公款 还有人被迫自杀
甚至发生过全家一起寻死的惨剧
主妇宋美拉 30岁
（宋美拉女士 假名）
宋女士身负2000万韩元 合200万日元左右的债务
在她还是单身从事IT工作的时候
她刷卡买了3万多日元的化妆品和衣服
由此成为刷卡一族
即使在1年半前结婚后 债务还是不断增加
2个月前 她迁居到距首尔 1个半小时车程的郊外小镇上
租了2居室中的1间房
夫妻二人生活在这间16平的屋子里
房租为3万日元
我大学毕业刚开始工作时
有个信用卡公司的人来到公司
我经不住劝诱当场就签了字
很快卡就寄到了
我开始刷卡和朋友吃饭 买化妆品 衣服还有生活用品
之后 宋女士的持卡数量增加 达到了4张
刷卡消费3年后 她开始无力偿还
我把信用卡想得太简单了
为了还款 多次从其他卡里借款
如此反复
等到回过神来 借款已达到70万日元
我成了信用不良者
在韩国 3个月内无力偿还债务的持卡人
被称为信用不良者 列入金融界的黑名单
（信用不良者的社会制约）
在韩国 信用不良者被禁止使用信用卡
（○ 禁止使用信用卡）
（○ 工资被扣押）
（○ 无法申请新贷款）
很难找到担保人 就业也变困难
（○ 就业困难）
宋女士在自己家里制作网页来慢慢还债
最近很多收入相对较低的年轻人变成信用不良者
金惠子 大学职员 24岁
（金惠子 假名）
学生时代就开始使用信用卡的金惠子
身背330多万日元债务
大学工资加上周末打工的收入也只有12万日元左右
惠子和母亲一起住在首尔郊外公寓里
母亲病重 一个人无法出门
父母在惠子小时候离婚
母亲靠在食堂工作 独自一人将惠子抚养成人
12年前母亲因脑溢血病倒
之后硬撑着出去工作 导致糖尿病发
现在右手麻痹 连走路都困难
吃饭生活都由惠子照料
我第一次使用信用卡是在支付大学学费的时候
那以后便一发不可收 母亲的医药费 生活费都靠贷款的钱来支付
一开始是少量取现
之后为了还钱给信用卡公司 开始从其他卡里取现
渐渐地变成从好几张卡里循环借款
回过神时 利息滞纳金越滚越多 现在已有330万日元债务
以卡养卡这个方法 是一个信用卡公司的贷款催缴人教的
当时他来催债 我请他再等等
他说 何不从别的卡里取现还款
我们公司的卡2天之内就给你解冻
我别无他法 听从了他的指示
每天讨债的电话会响十几次
对方说不还钱早上半夜都要来家里
甚至威胁说最后弄到我没法住这里
惠子现在每个月给8家信用卡公司 还5万多日元的利息和滞纳金
1997年 韩国陷入严重的货币危机
IMF（世界货币基金组织） 在经济濒临崩溃的时候介入
之后开始进行大胆的经济改革
出口顺利增长 IT产业飞速发展
经济戏剧性地实现回暖
国内消费也大幅扩大
支撑这些的都是政府大胆的信用卡政策
1997年货币危机时 政府不得已让IMF介入
接受了自朝鲜战争以来最大的挑战
当时的政权推行大胆的经济改革政策
极力回避危机
作为经济复苏政策 扩大国内消费被视作重中之重
其中一项就是减少对信用卡发行的限制
政府解禁一直以来被禁止的信用卡取现活动
信用卡公司放宽对信用卡资格的审查
积极劝诱人们办卡
甚至还劝说没有固定收入的学生
信用卡公司之间的竞争也日趋激烈
电影院里展开票价大战
游乐园里甚至出现了 承诺游园费优惠50％的信用卡公司
信用卡发行超过1亿张
从小孩到老人 韩国人均持卡达2.5张以上
信用卡普及如此之迅速
（信用卡协会）
这是信用卡公司也始料未及的
政府有奖励 各家信用卡公司竞相发行信用卡
（宣传部长 黄明熙）
同时韩国消费也切实增长
但是当时谁都没料到坏账会增加到如此之多
在政府的推动下
信用卡破产蔓延到了在农村本份生活的人们
朴尚民 34岁 未婚
（朴尚民 假名）
朴先生3年前通过住房贷款买到了这套公寓
他和母亲一起生活
可以在这里谈吗
母亲快从外面回来了
我不想让她听到
我们去别的地方谈吧
去年朴先生遭到裁员下了岗
还不起住房贷款 穷途末路的他
从信用卡取现还了钱
但是信用卡取现的利息高达18％到25％
转眼之间借款就膨胀到150万日元
成了一名信用不良者
事情变成这样是我自己的责任
但是虽然听起来像是在找借口
但是随便发行信用卡
鼓动大家无上限性借款的信用卡公司 有不可推卸的责任
我不懂太深奥的道理
但是政府应该也是有责任的
他们为激活经济 采取缓和限制的措施
放宽办卡资格 让任何人都能办卡
这样势必会引起混乱
现在朴先生正和信用卡公司协商延迟还款
政府极力推动信用卡使用
还有另一个理由
这是月末寄给持卡人的帐单
上面清楚地记录了在哪家店买了什么
政府认为只要能正确掌握企业商店的销售额
就可以切实抓牢税收
韩国从1999年开始规定
（注册会计师 申敬植）
企业招待费超过5000日元必须刷卡
从2000年开始 在年末调整个人所得时
可以根据刷卡金额 从所得中相应扣除
政府认为信用卡结帐比现金结帐更具透明性
通过信用卡结帐金额掌握销售
达到防止企业商店偷税漏税的目的
税收稳步增加
政府推行促进信用卡更广泛使用的政策
信用卡使用小票号码被拿来抽奖
每个月举行抽奖大会
1等奖金高达1000万日元
（抽奖号码）
政府又把贷款上限放宽到原来的5倍
比如原来贷款额度为6万日元的人
升到30万日元
任何人凭1张卡就可以取出大额现金
这改变了国民的金钱观
住在首尔郊外的信用不良者宋女士和丈夫朴先生
（朴允哲 假名 宋美拉 假名）
宋女士在为还欠款而痛苦挣扎时
和朴先生相遇结婚
我在结婚的时候
向丈夫坦白信用卡借款有70万日元
谁知 丈夫说他有150万日元借款 也是信用不良者
要成为家里顶梁柱的人 是个信用不良者的话说不过去
所以我就拿当时还能用的卡取现 替丈夫还了债
丈夫的债务是没了 我的债务却增加了
丈夫以前是保险业务员
因为是佣金制度 有时候好几个月都没收入
我就四处筹钱 维持生计
两人决定在新土地上重新开始
不知不觉间借款多到令人难以致信
加上利息和滞纳金 成了惊人的数字
我非常后悔当初做的蠢事
这是位于两人住所附近的旧轮胎处理场
1个月前朴先生开始在这里做经理
从磨碎旧轮胎的操作工作 到整个工场的管理
朴先生全部接手了
放弃城市里工薪族的生活 跳槽到这里的最大理由
是可以有稳定的收入
让妻子摘掉信用不良者的帽子
妻子替我背债 我非常感谢她
我以前很喜欢烟酒 每个晚上都喝酒
但是我准备在还完债之前都不再碰它们
这算是对妻子的补偿
2002年世界杯结束后
韩国的国内消费迅速转冷
大量发行信用卡和放宽限制的政策
（三星经济研究所 首席研究员 林秉俊）
扩大了国内消费 经济逐渐好转
国内生产总值增长率超过6％
韩国经济似乎走上了安定发展的道路
但是2002年世界杯之后 消费开始萎靡
直至现在还呈现低迷状态
导致这种状态有很多原因
其中最大的原因是信用不良者激增
消费低迷对经济产生很大影响
庞大的不良债权回收率不尽人意
导致金融机构紧缩银根 停止取现
甚至影响社会安定
信用不良者人数 在世界杯结束的2002年末逼近300万人
（信用不良者的增加数）
第二年一口气突破300万人
2年之内增加100万人以上
信用不良者激增 对信用卡公司而言也是残酷的
公司相继合并 还有倒闭传言
信用卡界如同进入冬季
仅去年1年整个信用卡界就有5000亿日元亏损
预计今年上半年 亏损会更加严重
但是也有乐观看法 认为下半年可能会扭亏为盈
在韩国 刷卡消费已深入人心
只要经济回暖 信用卡使用会更加广泛
激增的信用卡不良者 在韩国催生了一个新的产业
（债权调查回收公司）
那就是接受信用卡公司委托 专门进行债权调查和催讨的公司
国内有十几家这样的公司
在首尔市内拥有一栋6层建筑的这家公司
算上国内的4家分公司 约有1000名员工
成功回收债权 可以提取回收金额的20％到30％作为佣金
1 事前用心准备
2 用心待客
3 用心营销
4 事后用心管理
5 用心经营
这家公司前年销售30亿日元有余
第2代现任社长以前是银行董事
从信用不良者那里收回贷款难度颇大
（社长 朴宗珍）
因为他们大多身负多重债务 没有返还能力
但我们还是遵守法律 耐心诚恳地和债务人协调
我们希望他们东山再起
帮助他们还债是我们的工作
但是以前的月回收率为1％
最近半年已经下降到0.5％
我们预计严峻的形势还将继续
喂 我是信用情报社的阿文
还款期限已经过了 您打算怎么办
4月之前会尽量想办法
电话那头是负债180万日元的信用不良者
近2个月只还利息 本金一直拖欠
我很想一起还
如果全部还清 可以调整数额吗
比如减少百分之几的利息……
现在不是谈那个的时候吧
还在分期还款 没法谈减息
不把本金全部还掉 不可能减免利息和滞纳金
要谈减免 你要尽快还掉本金
30多分钟谈下来 没有任何进展
欠债还钱天经地义
（信用卡协会宣传部长 黄明熙）
但现实是有很多信用不良者违背这个原则
如果金融机构不对这些人采取强硬态度
社会秩序将无从谈起
债权回收人有时直接跟对方见面交涉 确认其生活状态
隔三岔五做实际调查
接下来要去的人家其实是丈夫借钱 妻子做保人
两人都是接了电话就挂
是真的穷到还不起
还是在逃避
我们要去实地调查一下
两人去的是一栋15层楼的租赁公寓
屋里没人答应 于是他就跟身为保人的妻子联系
喂 我是信用情报社的小朴
银行贷款的那件事
别挂
喂 喂
她挂掉了
他们留下一张通知单作为来调查过的证据
现在情况怎么样
电话给挂了
即使接了只要我一报名字
马上就挂 总是这样
现在家里没人 晚上应该会回来
但是法律禁止晚上9点以后拜访 根本没法做事
家里电话也不通 没办法联系到人
这种情况怎么办
向委托银行报告
债务人的财产 比如土地房产等会被扣押
但是对方这样逃避实在太不像话 我投降了
两人去的下一站
是一个最近几周完全联系不到的债务人的住处
他28岁 男性 欠债60万有余
是信用卡公司催还贷款的目标
文件上标注的地址就是这栋公寓
一周前搬走了
信件也是很久以前的
这里空了一阵子
现在的房客是两三天前搬进来的
搬了家也不在政府登记地址变更 跑了
白跑一趟对吧
是这样的
但是知道他不住这里了也是一项收获
我理解债务人由于困苦无法还钱
但是光逃避是不行的
只有先跟我们谈 才能找到解决的办法
在逃期间 滞纳金会越积越多
有好的解决办法却无法传达给对方 这令我感到很焦急
负责人一天要跑四五家
他们没有周六周日
信用卡公司也开始配合信用不良者支付能力 来实施回收政策
（信用恢复委员会）
信用恢复委员会由信用卡公司等组成 于前年12月成立
接受信用不良者咨询
通过减免滞纳金 延长还款期限等 来调整债务 帮助还款
与其让信用卡公司催着还债
还不如在这里接受债务调整 每月一点一点还
短时间内还不了巨额借款
听说这里能分期还款 所以来咨询
来到这里的信用不良者
会先在申请单上 填债务金额 贷款行 还债情况等
接下来还要接受面试
所以需要等2小时
通过面试的申请书会被转到委员会接受审查
审查结果要1个月后出来
已经有22万人提交申请
被受理的只有5万多人
信用不良者的特征是循环使用信用卡后
（信用恢复委员会事务局局长 韩福焕）
变成多重债务人 被很多金融机构追债
即使多家金融机构调整债务人的债务
只要有1家扣押债务人的工资
他就无法生活 无法向其他金融机构偿还债务
只有所有的金融机构共同为债务人调整债务
才能打开他们还款的道路
这里能减轻债务人的负担
和他们一起找出不影响生活的还债方法
上有病重老母的金惠子
（金惠子 假名）
也来到信用恢复委员会申请调整债务
申请一旦被受理
在结果出来之前都不会再有人来讨债
等待2个多小时之后面试开始
你的债务金额是多少
加上利息和滞纳金 大约330万日元
除去生活费 1个月能还多少
1个月的生活费最少需要5～6万日元
最多只能付6万左右
能还这么多 你有足够的申请资格
惠子的申请被受理
接下来要接受委员会审查
惠子为了增加收入
开始考虑在周日打工
她来到住处附近 一家在杂志上刊登招聘信息的食堂
我看到招聘广告
是几点到几点
我们白天营业 想找11点到下午4点之间能帮忙的人
周日傍晚不行吗
我们周日休息
我们招的是周一到周六白天能干活的人
明白了
很抱歉
找零工并没有那么顺利
信用恢复委员会的审查结果下达
我们前去拜访惠子
中午好
我们想知道信用恢复委员会的审查结果
这是调整前的还款额
这是接受信用恢复委员会支助后的利息和滞纳金
虽然不多 但是有一部分被减免
这是调整后的还款金额
一共328万日元
减免了3万多日元的滞纳金
今后不用再见讨债人 可以慢慢还债
可以分8年还给信用恢复委员会 而不是信用卡公司
每月还4万7千日元
几天后意想不到的事情发生
母亲病情恶化
救护车送到医院后直接住院
新的负担压在刚刚接受债务减免的惠子身上
母亲住院你很担心吧
事出突然 我很受打击
还担心今后的事情
最怕母亲的老毛病糖尿病出现并发症
住院时间会很长
住院费会很贵吧
还不知道要花多少
虽然刚拿到工资
但我光想着生活费和还债了
住院费是笔意外开支
我想不出办法解决住院费
几号还款
每月24号
还得起吗
不知道
当然应该付
但是不知道要花多少住院费
老实说要是收到医院帐单
我可能会先付那个
我想去筹钱
但是没有一点头绪
不知道该如何是好
信用卡破产使得弱势群体雪上加霜
（经济正义实践联合）
消费者们也开始着手救济信用不良者
这个团体主张追究政府在信用卡问题上的责任
提倡完善救济破产者的法律
他们为把握信用不良者的实际情况
正在做问卷调查
有固定收入的人
（经济正义实践联合 洪钟学）
可以从都市银行按10％年率借款
但是信用卡取现的利息高达18％到25％
高收入的人不会特地去取现
信用卡取现集中在低收入人群
其结果是借款像滚雪球一样增加
直至无法从泥潭里自拔
为拯救这些人 法律必须尽早完善
在首尔郊外生活的宋女士新婚夫妇
这天是丈夫朴先生换工作后第1次领薪水的日子
工资有30万日元
10万日元拿来还债
（朴允哲 假名）
把生活费和物业费控制在8万以下
剩下的钱存起来
省吃俭用的两人迎来了第1个发薪日
晚饭比平常稍显奢侈
两人有个希望在还清债务后能够实现的梦想
妻子真的很辛苦
我会为她努力工作 尽快还清债务
两人的梦想是在子女的陪伴下一起在国外生活
最好是在美国
我希望能给子女一个国际化的环境
现在有人劝说你们办卡的话你会怎么做
看都不看一眼
绝对不办
第2天两人出门购物
目标是坐垫
选东西非常慎重
2人挑的是1300日元的坐垫
宋女士用现金付了帐
用现金比较放心
以前用卡的时候
完全不考虑之后的负担
盲目的购买
现金是1张1张拿出去的
它教会我金钱的重要性
两人的目标是2年后还清债务
救济信用不良者的根本良策
是提高他们的还款能力 给予他们未来的希望
因此 企业必须创造扩大就业的环境
这几年韩国经济除了一部分以外
都是原地踏步 就业也不稳定
就业稳定才是解决信用不良者问题的关键
有人预计韩国的信用卡破产者将会超过400万人
人们追问 长久以来 为实现经济重生而奋勇前进的韩国社会
到底怎样才能踏上一条应有的道路
信用卡破产达400万人 ～动摇的韩国社会～
--==道兰纪录片同好会==-- 听译：辛黛莱拉 片源：木青卫 时间轴：normex 校对：son0501 译制统括：蓝旗营 同心者同行 daolan.net